Saturs

• Lai soli
• 1. daļa no 4: Budžeta sastādīšana
• 2. daļa no 4: veiksmīgi iztērējiet savu naudu
• 3. daļa no 4: Gudra ieguldīšana
• 4. daļa no 4: Saglabāšana
• Padomi
• Brīdinājumi

Jums skolā netiek mācīta personīgā finanšu vadība. Tomēr tas ir vajadzīgs gandrīz visiem. Daži skaitļi: 21% holandiešu nezina, kas rūpējas par viņu pensiju. 15% holandiešu nav uzkrājumu, un 40% ir pārāk maz ietaupījumu, lai absorbētu negaidītas neveiksmes. Gandrīz 200 000 mājsaimniecību Nīderlandē konsultē parādus; tas ir 2,5% no visām Nīderlandes mājsaimniecībām. Ja šie dati jums šķiet satraucoši un vēlaties pagriezt plūdmaiņu, lasiet tālāk sniegtos konkrētos padomus labākai nākotnei.

Lai soli

1. daļa no 4: Budžeta sastādīšana

1. Sekojiet visiem saviem izdevumiem mēnesi. Jums nav jāpielāgo izdevumi; vienkārši dari kā vienmēr, bet seko līdzi tam, ko tērē. Saglabājiet visus savus ieņēmumus, sekojiet līdzi tam, cik daudz naudas iztērējat un kas tiek ņemts no jūsu bankas konta.
2. Pēc mēneša jūs izveidojat pārskatu par saviem izdevumiem. Nepierakstiet to, ko jūs būtu vēlējies tērēt; pierakstiet, ko faktiski iztērējāt. Izveidojiet kategorijas, kas jums ir jēgas. Vienkāršs ikmēneša izdevumu pārskats varētu izskatīties šādi:
   • Ikmēneša ienākumi: € 3000
   • Izdevumi:
     • Īre / hipotēka: € 800
     • Fiksētie maksājumi (enerģijas rēķins / ūdens / internets): € 125
     • Pārtikas preces: 300 €
     • Ēšana ārpus mājas: € 125
     • Benzīns: 100 €
     • Veselības apdrošināšana un veselības aprūpes izmaksas: 200 euro
     • Cits: 400 eiro
     • Ietaupījums: 900 €
3. Sastādiet savu budžetu tūlīt. Pamatojoties uz izsekotajiem izdevumiem un zināšanām par iepriekšējiem izdevumiem, jūs tagad nosakāt, kāda summa ir nepieciešama katrai kategorijai. Cik lielu daļu no saviem ienākumiem vēlaties tērēt katrai kategorijai? Šajā nolūkā varat izmantot arī tiešsaistes budžeta palīdzību. Pārbaudiet savas bankas vietni, lai uzzinātu, vai tā piedāvā budžeta atbalstu, vai izmantojiet Nibud budžeta atbalstu. Paturiet prātā, ka daži rēķini netiek saņemti katru mēnesi, bet reizi gadā, piemēram, daži apdrošināšanas un pašvaldību nodokļi. Noteikti iekļaujiet šos izdevumus savā budžetā.
   • Budžetā izveidojiet atsevišķas slejas par paredzamajiem un realizētajiem izdevumiem. Ailē "Paredzamie izdevumi" jūs norādāt, ko plānojat tērēt konkrētai kategorijai. Šīm summām katru mēnesi jābūt vienādām. Ailē “Realizētie izdevumi” jūs ievadāt faktiski iztērētos. Šīs summas var mainīties mēnesī, atkarībā no tā, cik daudz pārtikas preču esat veicis vai cik bieži esat bijis vakariņās.
   • Daudzi cilvēki savā budžetā iekļauj ietaupījumus. Pēc tam viņi katru mēnesi atdala noteiktu summu. It īpaši, ja jums ir maz vai nav ietaupījumu, tas ir prātīgi. Nibud iesaka katru mēnesi ietaupīt 10% no jūsu neto ienākumiem. Tas, cik ietaupīt ir labi, ir atkarīgs no jūsu situācijas.
4. Esiet godīgi pret sevi attiecībā uz savu budžetu. Tā ir tava nauda. Tāpēc nav jēgas melot sev par to, cik tērējat. Vienīgais cilvēks, kas tevi ietekmē, ir tu pats. Ja jums nav pilnīgi ne jausmas, ko tērējat, budžeta sakārtošana var ilgt dažus mēnešus. Tad sastādiet aptuvenu, cik vien iespējams labu budžetu, un laika gaitā pielāgojiet to.
   • Piemēram, ja savā budžetā iekļaujat to, ka mēnesī ietaupāt 500 ASV dolāru, bet jau iepriekš zināt, ka katru mēnesi būs grūti to sasniegt, iekļaujiet budžetā reālāku summu. Pēc dažiem mēnešiem vēlreiz kritiski apskatiet savu budžetu. Varbūt jūs varat samazināt noteiktus izdevumus, lai jūs joprojām varētu sasniegt vēlamo ietaupījumu summu.
5. Sekojiet līdzi savam budžetam. Daudzi izdevumi mēnesī atšķiras. Tas apgrūtina laba budžeta sastādīšanu. Tādēļ uzmanīgi sekojiet līdzi saviem izdevumiem, lai vajadzības gadījumā varētu veikt korekcijas.
   • Izmantojot budžetu, jūsu acis tiek atvērtas, ja tās vēl nebija atvērtas. Daudzi cilvēki faktiski iztērē tikai pēc budžeta sastādīšanas, bieži vien nesvarīgām lietām. Izmantojot šīs zināšanas, jūs varat samazināt nevajadzīgus izdevumus un tērēt vairāk naudas jēgpilnām lietām.
   • Esiet gatavs neparedzētiem gadījumiem. Izmantojot budžetu, jūs saprotat, ka nekad nevar zināt, kad radīsies noteiktas izmaksas, taču jūs joprojām varat šīs izmaksas ņemt vērā. Jūs neplānojat, kad jūsu veļas mašīna saplīsīs, bet ir skaidrs, ka tā saplīsīs. Ar budžetu jūs esat labāk sagatavojies neplānotiem, bet nepieciešamiem izdevumiem.

2. daļa no 4: veiksmīgi iztērējiet savu naudu

1. Ja jūs varat īrēt, nepērciet. Cik bieži esat iegādājies DVD disku, kas pēc tam gadiem ilgi tika putēts skapī? Jūs varat iznomāt grāmatas, žurnālus, DVD diskus, rīkus, ballīšu piederumus. Noma, nevis pirkšana ļauj ietaupīt augstas pirkuma izmaksas, daudz problēmu un uzglabāšanas vietas.
   • Neizīrējiet nejauši. Ja kaut ko lietojat pietiekami bieži, var būt prātīgāk to iegādāties. Veiciet izmaksu analīzi, lai novērtētu, vai varat īrēt vai nopirkt kaut ko labāku.
2. Ja varat to atļauties, atmaksājiet daļu no savas hipotēkas. Daudziem cilvēkiem māja ir visdārgākā lieta, ko viņi jebkad ir iegādājušies. Tāpēc ir labi saprast, kā darbojas jūsu hipotēka un kad vislabāk ir veikt papildu atmaksas. Izmantojot papildu atmaksu, jūs maksājat mazāk procentu, un jūs galu galā varat ietaupīt naudu.
   • Ja jūs varat veikt papildu atmaksas, veiciet to ātrāk, nevis vēlāk. Jo ātrāk jūs maksājat papildus, jo mazāk jūs maksājat procentus.
   • Pievērsiet uzmanību hipotēkas nosacījumiem. Izmantojot dažas hipotēkas, ir maksimums, ko varat atmaksāt papildus. Virs tā maksājat soda naudu, kas var būt ievērojama.
   • Ja jūsu hipotēkas procenti ir augstāki nekā pašreizējā hipotēkas procentu likme tirgū, jautājiet hipotēkas nodrošinātājam, vai jūs varat konvertēt hipotēku. Jūs bieži maksājat soda naudu, bet, ja procentu ieguvums ir pietiekami liels, tas joprojām var būt interesants. Ja jūs nevarat pārvērst savu hipotēku ar zemāku procentu likmi pie sava hipotēkas nodrošinātāja, pārbaudiet, vai jūs varat pārskaitīt savu hipotēku citam hipotēkas nodrošinātājam (to sauc par "pārskaitījumu").
3. Saprotiet, ka kredītkarte ir noderīga, bet ne vienmēr gudra. Ar kredītkarti jūs varat veikt maksājumus, kas citādi nebūtu iespējami, piemēram, atvaļinājumā vai ja vēlaties kaut ko pasūtīt ārzemju vietnē. Tomēr paturiet prātā, ka jūs samaksāsit krietnus procentus par saviem izdevumiem, ja nemaksājat kredītkartes rēķinu uzreiz.
   • Iedomājieties savu kredītkarti kā skaidru naudu. Daži cilvēki izliekas, ka viņu kredītkarte ir neierobežots naudas automāts, kas ļauj viņiem tērēt, neuztraucoties par iespēju to atļauties. Jebkuri izdevumi ar jūsu kredītkarti nozīmē, ka jūs uzkrājat parādu kredītkaršu uzņēmumā. Ja katru mēnesi maksājat pilnu rēķinu, nekas nepareizs, taču, ja maksājat pārāk vēlu, izmaksas ātri saskaitīsies.
   • Sekojiet līdzi tam, kuras likmes jūs maksājat par kādiem izdevumiem. Jūsu kredītkaršu kompānija iekasē (dažreiz dūšīgas) likmes par debetkartēm un maksājumiem ārzemēs. Pat ja jūs maksājat ar kredītkarti, izmantojot vietni, tas var maksāt jums papildu naudu. Tad var būt lētāk maksāt ar citu maksājuma veidu. Ja maksājat valūtā, kas nav jūsu valūta, pievērsiet īpašu uzmanību valūtas kursam, ko izmanto kredītkaršu kompānija. Visas likmes varat atrast savas kredītkaršu kompānijas vietnē.
4. Tērē to, kas tev ir, nevis to, ko ceri nopelnīt. Jums var būt ideja, ka jūs nopelnāt daudz, bet, ja jūs regulāri atrodaties mīnusos, tas jums nepalīdz. Vissvarīgākais naudas tērēšanas noteikums ir tas, ka, ja nav ārkārtas gadījumi, jūs tērējat tikai to naudu, kas jums ir, nevis naudu, kuru jūs cerat kādreiz izmantot. Ja turēsieties pie tā, izvairīsities no parādiem un būsiet labi sagatavojies nākotnei.

3. daļa no 4: Gudra ieguldīšana

1. Iegremdējies dažādās investīciju iespējās. Kā pieaugušais jūs saprotat, ka finanšu pasaule ir daudz sarežģītāka nekā tas, ko jūs varētu iedomāties kā bērns. Investīcijas ir pasaule pati par sevi; papildus “parastai” akciju pirkšanai ir arī opcijas, nākotnes līgumi un garantijas. Jo vairāk jūs zināt par finanšu instrumentiem un iespējām, jo ​​labāk jūs varat izdarīt izvēli attiecībā uz naudas ieguldīšanu un labāk zināt, kad spert soli atpakaļ.
2. Izmantojiet darba devēja piedāvātos pensiju plānus. Papildus parastajai vecuma pensijai, par kuru jūs maksājat obligāto prēmiju, jūs bieži varat izvēlēties papildu pensijas. Nodokļu atvieglojumi attiecas uz daudziem no šiem: jūs maksājat prēmiju no savas bruto algas, lai jūs nemaksātu ienākuma nodokli par šo algas daļu.
   • Kādas ir iespējas, jautājiet savam pensiju fondam vai personāla nodaļai. Piemēram, attiecībā uz partnera pensiju vai invaliditātes pensiju. Papildus nodokļu atvieglojumam, iespējams, varēsit saņemt papildu atlaidi, izmantojot darba devēju, piemēram, par invaliditātes apdrošināšanu.
3. Ja jūs gatavojaties ieguldīt akcijās, neveiciet azartspēles ar savu naudu. Daudzi cilvēki, kuri sāk investēt, katru dienu pērk un pārdod akcijas, lai tādā veidā gūtu nelielu peļņu. Šī var būt laba taktika pieredzējušiem investoriem, taču tā rada ievērojamus riskus un drīzāk līdzinās azartspēlēm, nevis ieguldījumiem. Kā iesācējam labāk iet uz ilgāku laiku. Tas nozīmē, ka jūs glabājat savu naudu tajā pašā krājumā gadiem vai pat gadu desmitiem.
   • Apskatiet biznesa pamatus. Kāda ir viņu likviditāte, cik veiksmīgi jaunie produkti bijuši pēdējos gados, kā viņi izturas pret saviem darbiniekiem, kādas stratēģiskas partnerattiecības viņiem ir? Pamatojoties uz to, nosakiet, vai vēlaties ieguldīt uzņēmumā. Akciju pirkšana ir vairāk vai mazāk pieņemama, ka pašreizējā akciju cena ir pārāk zema un ka akcijas nākotnē pieaugs.
   • Ja vēlaties riskēt mazāk, akciju vietā izvēlieties līdzekļus. Izmantojot fondu, jūs vienlaikus ieguldāt vairākos uzņēmumos, lai jūsu risks būtu vairāk sadalīts. Ja jūs ievietojat visu savu naudu vienā krājumā un šis krājums samazināsies līdz visu laiku zemākajam līmenim, jūs esat pieskrūvēts. Ja jūs ievietojat visu savu naudu 100 dažādās akcijās, vairākas akcijas var nokrist, nepamanot pārāk daudz. Tas nozīmē, ka fonds ierobežo risku.
4. Pārliecinieties, ka jums ir laba apdrošināšana. Gaidi negaidīto un esi gatavs. Nekad nevar zināt, kad negaidīti nāksies saskarties ar lielām izmaksām. Laba apdrošināšana var palīdzēt pārvarēt krīzi. Pārbaudiet, kuras apdrošināšanas polises jums un jūsu ģimenei ir nepieciešamas, piemēram:
   • Dzīvības apdrošināšana (kad jums vai jūsu partnerim vajadzētu mirt)
   • Veselības apdrošināšana (pamata apdrošināšana ir obligāta Nīderlandē; pārbaudiet, kuras papildu apdrošināšanas polises jums var būt nepieciešamas)
   • Mājas apdrošināšana (par jūsu mājas bojājumiem)
   • Satura apdrošināšana (par zādzībām un satura bojājumiem uguns, ūdens utt. Dēļ)
5. Pārbaudiet, kuri papildu pensiju noteikumi ir pieejami. Iespējams, jūs varat ietaupīt sava darba devēja pensiju shēmā. Ja esat pašnodarbināta persona, ir fiskālā pensijas rezerve. Ja jūs nedomājat, ka šādā veidā saņemsiet pietiekamus ienākumus pēc aiziešanas pensijā, varat veikt dzīvības apdrošināšanu.
   • Papildu pensijas produkti bieži ir ieguldījumi akcijās. Tas nozīmē, ka jūs esat atkarīgs no veiktās atdeves. Labāku peļņu ir vieglāk iegūt, ja ieguldāt ilgākā laika periodā. Tas arī nozīmē, ka labāk ir izņemt šādu papildu pensijas produktu agri. Negaidiet līdz 60 gadu vecumam, lai padomātu par to, cik daudz naudas jums būs nepieciešams pēc aiziešanas pensijā.
   • Runājiet ar finanšu konsultantu par produktiem, kas garantē noteiktus ienākumus. Tad jūs droši zināt, kādus ienākumus jūs saņemsiet vēlāk, iepriekš saskaņotā gadu laikā vai tik ilgi, kamēr jūs dzīvojat. Neskatieties ne tikai uz sevi, bet arī uz partneri, ja tāds ir. Izmantojot dažus ienākumu produktus, jūsu nāves gadījumā pabalsti tiek nodoti jūsu partnerim.

4. daļa no 4: Saglabāšana

1. Atlieciet pēc iespējas vairāk naudas. Padariet saglabāšanu par prioritāti. Mēģiniet ietaupīt vismaz 10% no saviem ienākumiem katru mēnesi, pat ja jums ir tikai ierobežots budžets.
   • Padomājiet par to šādā veidā: ja jūs varat ietaupīt 10 000 USD gadā (tas ir mazāk nekā 1000 USD mēnesī) 15 gadus, tad pēc tam jums būs 150 000 USD plus procenti. Tas ir pietiekami, lai samaksātu par bērnu koledžu vai lielāku māju.
   • Sāciet taupīt jauniešus. Pat ja jūs vēl mācāties skolā, ietaupīšana ir svarīga. Cilvēki, kuri prot taupīt, to vairāk uztver kā vērtīgu principu, nevis kā nepieciešamību. Ja jūs sākat taupīt jaunieši un gudri ieguldāt savus uzkrājumus, pieticīgs sākums, protams, kļūs lielisks. Ir vērts domāt uz priekšu.
2. Pagatavojiet burku ārkārtas situācijām. Krāt nav vairāk un mazāk kā atlikt naudu, kas jums uzreiz nav vajadzīga. Ja jums ir vairāk ienākumu nekā nepieciešams, tas nozīmē, ka jūs neesat parādā. Ja nav parādu, tas nozīmē būt gatavam ārkārtas situācijām. Krājums neparedzētiem gadījumiem palīdz jums, kad tas jums visvairāk nepieciešams.
   • Padomājiet par to šādi: pieņemsim, ka jūsu automašīna padodas un remonts maksā 2000 eiro. Ja nebijāt tam gatavs, jums būs jāņem aizdevums. Pēc tam jūs ātri samaksājat procentus 6 vai 7 procentus vai pat vairāk.
     • Ja jums būtu bijusi avārijas burka, nebūtu bijis jāņem kredīts un nebūtu jāmaksā procenti. Tas tiešām maksā, lai būtu gatavs.
3. Papildus uzkrājumiem pensijai un ārkārtas fonda pieejamībai ir svarīgi no trim līdz sešiem mēnešiem atvēlēt parastajiem izdevumiem. Atkal ietaupīšana nozīmē gatavošanos neparedzētiem gadījumiem. Ja jūs negaidīti zaudējat darbu, nevēlaties, lai būtu jāmaksā aizdevums, lai samaksātu īri. Trīs, sešu vai pat deviņu mēnešu izdevumu atlikšana saglabās jūsu dzīvi, pat ja jūs saskaras ar neveiksmēm.
4. Pēc iespējas ātrāk nomaksājiet parādus. Neatkarīgi no tā, vai esat pārskaitījis savu bankas kontu, vai jums ir studenta parāds vai hipotēka, parāds var nopietni kavēt jūsu iespējas ietaupīt. Esi pirmais, kas nomaksā parādu, par kuru maksā visaugstākos procentus. Kad šis parāds ir nomaksāts, jūs pāriet uz parādu ar nākamajiem augstākajiem procentiem. Turpiniet šādā veidā, līdz esat nomaksājis visus savus parādus.
5. Palieliniet savu pensiju. Ja jums tuvojas 50 gadi un jūs vēl neesat uzkrājis pensijai, dariet to pēc iespējas ātrāk. Ja pensiju veidojat ar darba devēja starpniecību, jautājiet savam pensiju fondam, cik lielu papildu pensiju jūs varat ietaupīt.
   • Ievietojiet uzkrājumus pensijai uzkrājumu mērķu saraksta augšdaļā, pat virs bērnu mācību katla. Jūsu bērni var strādāt papildus studijām vai ņemt studējošā kredītu, taču pensijas uzkrāšanai aizdevuma nav.
   • Ja jums nav ne jausmas, cik daudz naudas jums vajadzētu ietaupīt, lai saņemtu vēlāk, varat izmantot tiešsaistes kalkulatoru, kas jums palīdzēs. Piemēram, Nīderlandes valdības.
   • Jautājiet padomu finanšu konsultantam. Ja vēlaties palielināt savu pensiju, bet nezināt, ar ko sākt, runājiet ar finanšu konsultantu. Finanšu konsultants var palīdzēt jums organizēt jūsu finansiālo nākotni. Jūs maksājat konsultāciju izmaksas, bet ar labu padomdevēju tas maksā pats.

Padomi

• Izveidojiet dažādas naudas kastes dažādiem mērķiem. Piemēram, fiksētās izmaksas, izeja, apģērbs, ietaupīšana un apmācība. Sadaliet savus ienākumus pa dažādiem podiem. Piemēram, 60% par regulāru nomu, 5% par iziešanu, 10% par ietaupīšanu utt. Šīs cūciņu bankas var būt reālas vai digitālas. Arvien vairāk banku ļauj vienā kontā atvērt vairākus krājkontus, lai jūs varētu viegli izveidot dažādas krājkases.
• Ja bankā esat sarkanā krāsā biežāk, nekā patiesībā vēlaties, jautājiet savai bankai, vai varat bloķēt overdraftu. Tas neļauj tērēt vairāk naudas nekā esat.
• Vai vēlaties uzzināt, cik daudz jūs faktiski zināt par pensiju? Pēc tam veiciet šo viktorīnu no AFM.

Brīdinājumi

• Nav kārdinājums iegādāties kaudzes kredītkaršu. Jūs maksājat gada maksu par katru kredītkarti, un ar daudzām kredītkartēm ir ļoti viegli iztērēt (daudz) vairāk naudas nekā jums. Tā vietā izvēlieties vienu vai divas labas kredītkartes.