Kā izlemt, kas ir labāk - ieguldīt vai dzēst parādus - Sabiedrība

Saturs

Soļi
Padomi
Brīdinājumi

Neatkarīgi no tā, vai tā ir hipotēka, patēriņa kredīts, kredītkarte vai viss kopā, arvien vairāk cilvēku slīkst parādos, un tiem, kam ir pietiekami ienākumi, lai turētu galvu virs ūdens, vienīgais saprātīgais risinājums varētu šķist maksāt pēc iespējas ātrāk atmaksāt savus parādus. Bet pagaidiet - vai tas tiešām ir labākais finanšu plāns? Lai gan parādsaistību brīvība patiešām ir patīkama sajūta, dažās ārkārtīgi retās situācijās var būt labāk pamest parādu (piemēram, nomaksāt hipotēku minimālajās ikmēneša iemaksās) un ieguldīt visu brīvo naudu. Vai nevarat izlemt, vai ieguldīt savu naudu vai izmantot to parādu dzēšanai? Izlasiet dažus padomus, kas palīdzēs pieņemt pareizo lēmumu.

Soļi

1 Sāciet tērēt savu budžetu. Pirms vispār apsverat ieguldījumus, pārliecinieties, vai jums tiešām ir brīvi līdzekļi. Rezervējiet daļu no algas pret pašreizējiem parādiem; aizdevumu parāds var sabojāt jūsu kredītvēsturi, kā arī novest pie soda procentu uzkrāšanās, kas ātri bloķēs jebkādu ieguldījumu atdevi. Vismaz savlaicīgi maksā vismaz minimālos maksājumus par visiem aizdevumiem.
2 Pirms ieguldīšanas izveidojiet lietainas dienas fondu. Tagad viss var šķist rožains, bet ko darīt, ja nākamajā mēnesī jūs zaudējat darbu vai jums nepieciešama steidzama summa ārstēšanai? Pirms ieguldāt vai atmaksājat lielu aizdevuma summu, katram gadījumam atvēliet nelielu fondu. Daudzi eksperti iesaka, ka šādam fondam jābūt vismaz trīs mēnešu obligātajiem izdevumiem. Tomēr šis skaitlis var atšķirties atkarībā no jūsu situācijas un personīgajām vēlmēm. Šī nauda būtu jāglabā drošā, pieejamā kontā, kā iespēja, īstermiņa vērtspapīru fondā, bet ne kopfondos (kas nedod atdeves garantijas īsā laika periodā) vai noguldījumā konts.
3 Apsveriet iespēju atmaksāt savus parādus, ieguldot naudu. Ja jūs atmaksājat 3000 rubļu aizdevumu par 13% gadā, tad jūsu gada peļņa ir 13% Kāpēc? Jo šajā gadījumā jums turpmāk nebūs jāmaksā papildus 390 rubļi, kas nozīmē, ka jums būs par 390 rubļiem vairāk nekā tad, ja nebūtu samaksājis parādu.
4 Nosakiet prioritāti aizdevumiem. Daži finanšu eksperti iesaka vispirms slēgt aizdevumus ar augstāku procentu likmi (visbiežāk tās ir kredītkartes), un tikai pēc tam slēgt aizdevumus ar zemāku procentu likmi (parasti hipotekāros kredītus). Citi iesaka tos uzskaitīt apjoma secībā - no mazākā līdz lielākajam un vispirms samaksāt visiem mazākajiem, bet samaksāt pārējo minimālo summu. Tad, kad tiek atmaksāti nelieli aizdevumi, tiem piešķirtā summa tiek pievienota nākamā lielākā parāda maksājumiem, pievienojot tā minimālā maksājuma summai. Šo metodi sauc par "Parādu sniega bumbiņu", un tas rada milzīgu gandarījuma un atvieglojuma sajūtu jebkuram vairāku aizdevumu turētājam.
5 Salīdziniet ikgadējo ieguldījumu atdevi ar aizdevuma procentu likmi. Pārbaudot ieguldījumu iespējas, salīdziniet to ienākumu līmeni ar parāda līmeni. Pieņemsim, ka jūs mēģināt izlemt, kas ir labāk: nomaksājiet hipotēku agrāk, pievienojot ikmēneša maksājumiem papildu 3000 rubļu, vai ieguldiet šos 3000 rubļu katru mēnesi. Ja jūsu automašīnas aizdevuma likme ir 6%, tad jūs uzvarēsit, ja varēsit ieguldīt šos 3000 rubļu ar procentiem virs 6%. Ja plānojat uzkrāt uzkrājumus 5%apmērā, tad labāk ir iemaksāt šo naudu, lai atmaksātu aizdevumu.Uzdodiet sev arī jautājumu, vai tagad ņemtu jaunu aizdevumu, lai ieguldītu šajā procentā. Ja jūs to nedarījāt, labāk ir dzēst parādu un tikai tad ieguldīt līdzekļus.
6 Apsveriet nodokļu ietekmi. Nepietiek tikai, lai tiktu galā ar procentiem, kurus saņemsiet no ieguldījuma vai kas jums jāmaksā par aizdevumu. Jums arī jānoskaidro, vai jūsu ienākumi no ieguldījumiem tiek aplikti ar nodokļiem un aizdevuma procenti ir atbrīvoti no nodokļiem. Nodokļu jautājums var daudz sarežģīt lietas, tādēļ, ja neesat pārliecināts, ka varat tikt galā ar visiem attiecīgajiem nodokļu likumiem un pats veikt aprēķinus, apsveriet iespēju pieņemt darbā finanšu ekspertu. Tālāk kā piemērs tiek izmantoti dati no pašreizējiem ASV tiesību aktiem.
- Hipotekārie kredīti parasti ietver nodokļu atskaitījumu, tātad īsta procentu likme, par kuru jūs maksājat, ir zemāka nekā norādīts. (Lūdzu, ņemiet vērā: jūs gūstat labumu no īpašuma tikai tad, ja plānojat pieteikties nodokļu atmaksai. Pretējā gadījumā šis aspekts jums nav svarīgs).
- Parastie ieguldījumi parasti ir atskaitāmi no nodokļiem, kas var ievērojami samazināt atdeves likmi.
- Atliktā ienākuma nodokļa ieguldījumi attiecīgi samazina ar nodokli apliekamo ienākumu līmeni īsta ieguldījumu atdeve var būt lielāka, nekā norādīts.
7 Atmaksājiet parādu, kuram ir augstāka procentu likme nekā tas, ko varat iegūt no ieguldījumiem. Pastāv liela iespēja, ka jūs varat atrast salīdzinoši drošu veidu, kā ieguldīt izdevīgāk nekā hipotēkas procentu likme. Tomēr ir daudz grūtāk atrast iespēju ieguldīt naudu ar augstāku procentu likmi par 21% kredītkartē, bez lielas riska daļas. Tātad, ņemot parādu par prioritāti, ar sarakstu jūsu acu priekšā, identificējiet visus parādus ar augstu procentu likmi un vispirms tos nomaksājiet. Vēl viena stratēģija ir atmaksāt visus mazos aizdevumus uzreiz (pat ja procentu likme tiem ir zema) un atbrīvot naudu ieguldījumiem vai maksājumiem par lielākiem aizdevumiem.
8 Ieguldiet tikai tad, ja paredzamā peļņas likme ir ievērojami augstāka par jūsu aizdevumu procentu likmi. Galu galā jūs atmaksāsit visas savas saistības ar augstām procentu likmēm un atradīsit pieņemamu ieguldījumu veidu, kas nodrošinās jums lielākus ienākumus nekā maksājumi par aizdevumiem ar zemām procentu likmēm. Tikai šajā brīdī ir reāla jēga ieguldīt līdzekļus, nevis ieguldīt tos aizdevuma maksājumu pārmaksā.
- Aprēķiniet riskus. Atšķirībā no garantētajiem "ienākumiem", ko saņemsiet, nomaksājot visus parādus, ieguldījumi ir saistīti ar noteiktu risku. Zema riska ieguldījumi, piemēram, procentus nesošie uzkrājumi, noguldījumu konti un garantētās valsts obligācijas, ir diezgan droši ieguldījumi, taču peļņa no tiem, visticamāk, nepārsniegs pat vislētāko aizdevumu procentu likmes. Plašs citu ieguldījumu veidu klāsts, tostarp kopfondi un akciju pirkšana, var būt lai ienākumi būtu augstāki par kredītkaršu procentu likmēm, taču šie ienākumi netiek garantēti, un turklāt pastāv risks zaudēt uz tiem visu summu. Kopumā, jo augstāka ir reklamētā ieguldījumu atdeve, jo lielāki ir riski. Tātad jums vajadzētu definēt savu līmeni riska tolerancepirms ieguldāt.
- Padomājiet par savām nākotnes finansiālajām saistībām. Piesakoties hipotēkai vai cita veida aizdevumam, procentu likme par to (aizdevuma cena) galvenokārt būs atkarīga no jūsu kredītreitinga.Viens no galvenajiem faktoriem, kas nosaka kredītreitinga līmeni, ir aizdevumu apjoms, ko pašlaik izmantojat attiecībā pret maksājumu līmeni, ko varat atļauties. Tātad dažos gadījumos jūs vinnējat, ja nomaksājat savus parādus - pat ja jūs varat nopelnīt vairāk naudas no salīdzinoši drošiem ieguldījumiem -, jo tas paaugstinās jūsu kredītreitingu un ļaus ietaupīt uz nākotnes hipotekārajiem procentiem.

Padomi

Ja esat precējies, pārliecinieties, ka jūsu laulātais vai jūsu laulātais piekrīt jūsu rīcības plānam. Ja rodas šaubas, vispirms nomaksājiet parādus un tikai tad meklējiet kompromisa risinājumu. Iespējams, piesardzīgāks partneris būs gatavs ieguldīt rezerves līdzekļus pēc tam, kad jūsu parāds ir samazināts līdz noteiktam līmenim.
Tos pašus ieteikumus var piemērot, izvēloties īstermiņa (15 gadi) un ilgtermiņa (30 gadi) hipotēkas. Tā kā jūs saņemat zemāku procentu likmi uz īsāku laiku, jūsu ietaupījumus (starpību starp pilniem maksājumiem 30 un 15 gadu laikā) var uztvert kā atdevi no ieguldījumiem īstermiņa hipotēkā. Šie ienākumi palielinās proporcionāli uzturēšanās ilguma samazinājumam dzīvoklī vai mājā. Ja jūs pārdodat māju pēc 2-3 gadiem, jūs saņemsiet lielākus gada ienākumus nekā tad, ja pārdosit māju pēc 12 gadiem. Daži cilvēki izvēlas ņemt ilgtermiņa hipotēku, pat ja viņi var atļauties īstermiņa maksājumus. Viņi to bieži dara, lai ik mēnesi varētu ieguldīt bezmaksas līdzekļus. Tomēr tam ir jēga tikai tad, ja gada ienākumi no ieguldījumiem pārsniedz gada ienākumus no īstermiņa hipotēkas izvēles UN, ja tikai jūs faktiski ieguldāt šos līdzekļus. Ja jums nav disciplīnas (un lielākajai daļai cilvēku nav), lai regulāri ieguldītu, īstermiņa hipotēka liks jums ietaupīt noteiktu summu.
Atbrīvošanās no parādiem ļauj īstenot agresīvāku ieguldījumu politiku un dāsnāk ieguldīt labdarībā.
Tiešsaistē ir pieejami daudzi kalkulatori, kas palīdzēs jums izvēlēties starp ieguldījumiem un parāda dzēšanu, kā arī starp īstermiņa un ilgtermiņa īri.
Ieguldījumi un kredītu dzēšana nav vai nu izvēle. Ja esat atmaksājis visus aizdevumus ar augstu procentu likmi un vēlaties sākt ieguldīt, atmaksājot studentu aizdevumu vai hipotēku, turpiniet! Sadaliet savus brīvos līdzekļus (vai to, kas paliek pēc slēgto kredītu maksājumu beigām) un pusi ieguldiet investīcijās, bet otru pusi - aizdevuma parādu dzēšanā.
Atrodiet kādu, kurš vēlas atbrīvoties no visiem parādiem, un regulāri ar viņiem tikties. Veidojiet atbildības attiecības ar cilvēkiem, kuri var palīdzēt jums pieņemt lielus lēmumus par pirkumu un iet sarežģīto parādu atvieglošanas ceļu.
Lūdzu, konsultējieties ar profesionāli. Daudzi ekonomisti un finanšu konsultanti var palīdzēt jums izstrādāt plānu, kas ļaus jums ieguldīt nākotnē, vienlaikus atbrīvojoties no pašreizējā parāda.

Brīdinājumi

Lielākā daļa tiešsaistes kalkulatoru pieņemsimka ar jūsu noguldījumiem viss būs kārtībā un netiks ņemti vērā visi iespējamie riski. Ja jūsu ieguldījumi nedod gaidītos rezultātus, jūs varat nonākt situācijā, kad visa jūsu enerģija tiek tērēta parādu dzēšanai, bet ietaupījumi joprojām ir kaut kur tuvu nullei.
Nekad neaizņemieties naudu tikai ar mērķi to ieguldīt. Lielākā daļa (ja ne visas) ieguldījumu shēmas negarantē atdevi. Visiem aizdevumiem būs jāmaksā procenti. Ir ļoti viegli iesprūst starp zemu procentu ieguldījumiem un augstiem parādiem.
Ieguldīšana ietver risku, un izvēle ieguldīt brīvos līdzekļus, nevis atmaksāt esošos parādus, ir potenciāli riskanta.Riska līmenis, protams, ir atkarīgs no investīciju metodes, tāpēc rūpīgi jāizvērtē savas iespējas. Vienlaikus atcerieties, ka maksājumu atlikšana pensiju fondā, lai ātrāk atmaksātu aizdevumus, ir arī ļoti riskanta.
Šis raksts ir paredzēts tikai kā vispārīgs ceļvedis un nevar aizstāt profesionālas finanšu vai juridiskās konsultācijas.