Saturs

• Soļi
• Padoms
• Brīdinājums

Personīgā finanšu vadība ir priekšmets, kuru reti māca skolā, bet tā ir prasme, ar kuru vēlāk gandrīz ikviens saskarsies dzīvē. Statistika rāda, ka aptuveni 58% amerikāņu neplāno doties pensijā un pārvaldīt savas finanses vecumdienās. Lielākā daļa cilvēku domā, ka viņiem ir nepieciešami 300 000 USD, lai dzīvotu pensijā, bet vidusmēra amerikāņiem ir 25 000 USD uzkrājumi tikai tad, kad ir pienācis laiks doties pensijā. Vidējās amerikāņu ģimenes karšu parāds ir satraucoši 15 204 USD. Ja iepriekš minētie skaitļi jūs satrauc un vēlaties mainīt šo tendenci, lūdzu, uzmanīgi izlasiet šos īpašos un mērķtiecīgos padomus, lai sagatavotos labākai nākotnei.

Soļi

1. daļa no 4: Budžeta plānošana

1. 

   Sekojiet līdzi visiem izdevumiem mēneša laikā. Jums nav jāierobežo tēriņi, tikai jāzina, ko esat iztērējis mēneša laikā. Saglabājiet visus rēķinus, veiciet uzskaiti par to, cik daudz skaidras naudas jums ir jāiztērē, kā arī par to, cik daudz naudas esat samaksājis ar kredītkarti, un nosakiet, cik daudz ir atlicis nākamajā mēnesī.

2. 

   
   
   Pēc pirmā mēneša pārskatiet visus savus tēriņus. Neiekļaujiet draugus gribu Izdevumi, iekļaujiet tikai tos priekšmetus, kas jums ir tiešām iztērēts. Kārtojiet iepirkšanās priekšmetus tā, lai tiem būtu jēga. Vienkāršs ikmēneša izdevumu saraksts varētu izskatīties šādi:
   • Mēneša ienākumi: 3000 USD
   • Izdevumi:
     • Īre / iemaksa: 800 USD
     • Komunālo pakalpojumu izmaksas (elektrība / ūdens / TV kabelis utt.): 125 USD
     • Ēdiens: 300 USD
     • Restorāns: 125 USD
     • Benzīns: 100 ASV dolāri
     • Pēkšņi medicīniskie izdevumi: 200 USD
     • Diskrecionārie izdevumi: 400 USD
     • Ietaupījums: 900 USD

3. 

   
   
   Nākamais ir budžeta plānošanas solis. Pamatojoties uz faktiskajiem mēneša izdevumiem un tēriņu paradumiem, sadaliet ienākumu summu pa katru kategoriju katru mēnesi.Ja vēlaties, varat veikt tiešsaistes budžeta veidošanas lietotni, piemēram, Mint.com, lai veiktu šo darbību.
   • Budžeta tabulā jums vajadzētu atdalīt budžeta slejas gaidāms un budžets realitāte. Budžets ir summa, ko plānojat tērēt vienumam; Šī summa tiks fiksēta uz vairākiem mēnešiem, un to varēs aprēķināt mēneša sākumā. Faktiskais budžets ir jūsu iztērētā summa; Šī summa svārstās katru mēnesi un tiek aprēķināta tikai mēneša beigās.
   • Daudzi cilvēki lielu daļu sava budžeta iegulda uzkrājumos. Jums nav jāiekļauj ietaupījumi budžetā, taču tā ir laba ideja. Profesionāli finanšu plānotāji klientiem bieži iesaka ietaupījumiem tērēt vismaz 10% līdz 15% no kopējiem ienākumiem.

4. 

   
   
   
   
   Esiet godīgi pret sevi attiecībā uz savu budžetu. Šī ir jūsu nauda - jums nav jāmelo sev par to, cik daudz naudas jūs tērējat budžeta plānošanā. To darot, zaudētājs esat jūs. No otras puses, ja nezināt, kā tērējat naudu, budžeta plānošana var aizņemt dažus mēnešus. Nerakstiet tāmes, kamēr nezināt faktisko skaitli.
   • Pieņemsim, ka jūsu nodoms ir rezervēt 500 ASV dolārus ikmēneša uzkrājumos, bet, ja jūs zināt, ka šo mērķi ir grūti sasniegt, nepierakstiet to. Jums jāpieraksta faktiskais numurs, pēc tam atgriezieties pie sava budžeta, lai redzētu, vai jūs varat samazināt izdevumus un iekļaut šo naudu uzkrājumos.

5. 

   
   
   Kādu laiku sekojiet līdzi savam budžetam. Grūtākais budžeta plānošanā ir tas, ka izdevumi var mainīties katru mēnesi. Labākais ir tas, ka jūs sekojat šīm izmaiņām un precīzi zināt, kur jūsu nauda tiek iztērēta gadā.
   • Budžeta tabula palīdzēs jums redzēt, cik daudz naudas jūs parasti iztērējat, ja esat apmulsis. Daudzi cilvēki pēc budžeta sastādīšanas atklāj, ka ir iztērējuši daudz naudas dažādiem priekšmetiem. Tas viņiem palīdzēs pielāgot savus tērēšanas paradumus un piešķirt prioritāti svarīgākām lietām.
   • Plānojiet neparedzētus izdevumus. Veidojot budžetu, jūs atradīsit arī to, ka nekad nezināt, kad jāmaksā par neparedzētiem izdevumiem, taču šie izdevumi ir paredzami. Acīmredzot jums nav gaidāms Neatkarīgi no tā, vai jūsu automašīna neizdosies, vai bērnam jāgriežas pie ārsta, bet, plānojot problēmu un sagatavojot naudu šiem neparedzētajiem izdevumiem, tas palīdzēs.
   reklāma

2. daļa no 4: Viedi izdevumi

1. 

   
   
   Nepērciet, kad varat aizņemties vai īrēt. Cik reizes jūs esat iegādājies DVD, lai tos gadiem ilgi noturētu ar putekļiem un nelietotu? Grāmatas, žurnālus, DVD diskus, aprīkojumu, viesību aprīkojumu un trenažieru zāli var nomāt par lētāku. Jums nebūs jāuztraucas par apkopi, nav jāatrod glabāšanas vieta, parasti jūs labāk rīkosities ar savām precēm, ja īrējat, nevis pērkat.
   • Neuzņemiet akli. Ja kaut ko lieto bieži, vislabāk ir to iegādāties. Jūs varat veikt vienkāršu izmaksu aprēķinu, lai noskaidrotu, kura opcija ir izdevīgāka starp nomu un pirkšanu.

2. 

   Ja jums ir pietiekami daudz naudas, jums jāmaksā liela summa, pērkot māju uz nomaksu. Daudziem cilvēkiem mājas pirkšana ir lielākais un vissvarīgākais izdevums dzīvē. Šī iemesla dēļ jums jāzina, kā saprātīgi veikt nomaksu. Jūsu mērķis ir samazināt maksājamos procentus un nodevas un līdzsvarot pārējo budžetu.
   • Priekšlaicīga samaksa avansā. Procentu likme pirmajiem 5-7 gadiem parasti ir visaugstākā. Ja iespējams, izmantojiet nodokļu atmaksu, lai samaksātu daļu no hipotēkas. Pirmstermiņa maksājumi palīdzēs palielināt kapitāla summu, samazinot procentus.
   • Pārbaudiet, vai jūs varat maksāt ik pēc divām nedēļām, nevis reizi mēnesī. Tā vietā, lai katru gadu maksātu 12 maksājumus, mēģiniet noskaidrot, vai varat maksāt 26 daļās. Šī opcija varētu ietaupīt tūkstošiem dolāru, ja vien nav saistīta maksa. Dažas bankas par šo preferenci iekasē diezgan lielu maksu (no 300 līdz 400 ASV dolāriem), pat atļaujot tikai ikmēneša maksājumus.
   • Runājiet ar aizdevēju par refinansēšanu. Piemēram, ja jūs varat pārfinansēt savu parādu no 6,7% līdz 5,7% un daļas nemainās, jums tas jādara. Pastāv iespēja, ka jūs to varēsit samazināt daudzus gadus iemaksa.

3. 

   Saprotiet, ka kredītkartes piederēšana var būt ļoti svarīga kredītspējas veidošanā. Kredītvērtējums 750 vai lielāks var dot jums ievērojami zemākas procentu likmes un iespēju aizņemties jaunus aizdevumus - ieguvumu, kuru nevajadzētu uztvert viegli. Pat ja jūs to reti izmantojat, kredīts joprojām ir svarīgs līdzeklis. Ja neuzticaties sev, vienkārši ielieciet kredītkarti atvilktnē un nofiksējiet to.
   • Saglabājiet savas kredītkartes kā skaidru naudu - tas ir pareizi. Daži cilvēki kredītkartes uztver kā neierobežotas naudas automātus, kas tērē vairāk par spēju maksāt un maksā minimālo ikmēneša summu. Ja jūs gatavojaties tērēt šāda veida naudu, sagatavojiet lielu naudas summu, lai samaksātu procentus un nodevas.
   • Centieties saglabāt zemu kredīta izmantošanas līmeni. Zems kredītreitings nozīmē, ka summa, kas jāmaksā par jūsu kredītkarti, ir mazāka par kartes lietošanas limitu. Vienkāršāk sakot, ja jūsu kredītkartes 2000 USD vidējais mēneša atlikums ir 200 USD, jūsu izmantošanas attiecība pret kredītlīniju ir ļoti zema, tikai aptuveni 1:10. Ja jūsu kredītkartes mēneša vidējais atlikums ir 200 ASV dolāru, bet izmantošanas ierobežojums ir tikai 400 ASV dolāru, jūsu kredītlikme pieaugs līdz griestiem, aptuveni 1: 2.

4. 

   Iztērējiet naudu, kas jums ir, nevis pamatojoties uz to, cik daudz jūs cerat nopelnīt. Jūs domājat, ka jums ir augsti ienākumi, bet, ja jūsu rīcībā esošā nauda to nepierāda, tad jūs esat uz līnijas. Noteikums Pirmkārt un taustiņu izdevumos ir: Izņemot nepārvaramas varas gadījumus, mērķējiet uz pieejamo naudas summu, nevis iztērējiet plānoto nopelnīt summu. Tas palīdzēs jums izvairīties no parādiem un izveidot stabilu nākotnes plānu. reklāma

3. daļa no 4: Viedi ieguldījumi

1. 

   Uzziniet par dažādām ieguldījumu iespējām. Kļūstot vecākam, mēs saprotam, ka finanšu pasaule ir daudz sarežģītāka, nekā mēs iedomājāmies bērnībā. Ir preces virtuāls pirkt un pārdot pareizi; ir nākotnes līgumi, kas der par lietām, kas vēl nav notikušas; pastāv sarežģītas vērtspapīru grupas. Jo vairāk jūs zināt par finanšu instrumentiem un iespējām, jo ​​labāk jūs ieguldīsit, pat ja šīs zināšanas ir tikai zināt, kad jums vajadzētu atkāpties.

2. 

   Izmantojiet visas jūsu darba devēja piedāvātās pensijas programmas priekšrocības. Parasti darbinieki var izvēlēties pievienoties 401 (k) pensijas plānam. Saskaņā ar šo programmu daļa no jūsu algas automātiski nonāks jūsu krājkontā. Tas ir lielisks naudas ietaupīšanas veids, jo šie maksājumi tiek ņemti no jūsu algas pirms nodokļu nomaksas; daudzi cilvēki pat nepievērš uzmanību šiem.
   • Runājiet ar sava uzņēmuma personāla vadītāju par darba devēja attiecīgo ziedojumu programmu. Dažiem lieliem uzņēmumiem ir labklājības programmas, kas jums dos papildu naudas summu, kuru jūs iemaksājat 401 (k) superfondā, palīdzot dubultot jūsu ieguldījumu. Tātad, ja jūs nolemjat ieguldīt 1000 USD savā fondā par katru algu, uzņēmums var pievienot 1000 USD papildus kopējam ieguldījumam 2000 USD par katru algu.

3. 

   Ja jūs gatavojaties ieguldīt akciju tirgū, nederiet par to derības. Daudzi cilvēki cenšas katru dienu tirgoties biržā un katru dienu derēt par nelieliem ieguvumiem un zaudējumiem. Lai gan tas var būt efektīvs veids, kā nopelnīt naudu pieredzējušiem investoriem, tas ir ārkārtīgi riskants un vairāk līdzinās laimes spēlei, nevis ieguldījumiem. Ja vēlaties droši ieguldīt akciju tirgū, ieguldiet ilgtermiņā, Tas nozīmē, ka jums vajadzētu atstāt ieguldījumu uz 10, 20, 30 vai vairāk gadiem.
   • Apskatiet uzņēmuma pamatus (cik daudz viņiem ir skaidras naudas, viņu produktu vēsture, kā viņi vērtē savus darbiniekus un kas ir viņu stratēģiskās alianses) izvēloties akcijas ieguldīt.Būtībā jūs derat, ka vērtspapīra cena ir zema un nākotnē tā pieaugs.
   • Lai būtu drošāk, pērkot vērtspapīrus, apsveriet kopfondus. Kopfonds ir akciju grupa, kas tiek sagrupēta, lai mazinātu risku. Padomājiet par to šādi: ja jūs ieguldītu visu savu naudu vērtspapīrā un diemžēl akciju cena samazinājās, tad, kad tas notiks, jums būtu reibonis; Bet, ja jūsu nauda tiek ieguldīta 100 dažādos krājumos, pat daudzas akcijas var pilnībā izgāzties, jūs tas daudz neietekmēs. Būtībā šādi kopfondi palīdz samazināt risku.

4. 

   Pērciet pareizo apdrošināšanu. Mēdz teikt, ka gudri cilvēki vienmēr paredz pārsteigumus. Nekad nevar zināt, kad ārkārtas situācijā jums būs nepieciešamas lielas naudas summas. Laba politika patiešām var palīdzēt pārvarēt krīzi. Apspriediet ar savu ģimeni dažādos apdrošināšanas veidus, kurus varat iegādāties, ja kaut kas noiet greizi:
   • Dzīvības apdrošināšana (ja jūs vai jūsu laulātais negaidīti nomirst)
   • Medicīniskā apdrošināšana (ja jums jāmaksā par slimnīcas un / vai ārsta nodevām)
   • Mājas īpašnieka apdrošināšana (ja ir negaidīts incidents, kas bojā vai iznīcina jūsu māju)
   • Katastrofu apdrošināšana (viesuļvētrām, zemestrīcēm, plūdiem, ugunsgrēkiem utt.)

5. 

   Apsveriet iespēju pievienoties Roth IRA personīgajam pensijas kontam. Papildus tradicionālajam 401 (k) vecuma pensiju fondam vai varbūt šī fonda vietā (parasti darbinieka pensionēšanās plāns, kas katram cilvēkam nedaudz atšķiras) konsultējieties ar savu konsultantu. Roth IRA individuālā pensijas konta finansēšana. Roth IRA ir pensionēšanās programmas, kas ļauj jums ieguldīt noteiktu summu, un, kad jums būs 60 gadi, tās tiks atceltas bez nodokļiem (precīzāk, 59 ar pusi).
   • Roth IRA dažreiz tiek ieguldīti vērtspapīros, akcijās un obligācijās, kopfondos un mūža rentes līnijās, gadu laikā paverot ievērojamas kapitāla pieauguma iespējas. Ja jūs agri ieguldāt savā IRA, saņemtais salikums (procentu procenti) laika gaitā var ievērojami palielināt jūsu ieguldījumu.
   • Jautājiet savam apdrošināšanas konsultantam par ienākumu garantētajiem produktiem. Izmantojot šo programmu, jūs saņemsiet ikgadēju pensijas garantiju, kas tiek garantēta uz mūžu. Tas neļaus jums beigties ar naudu, kad aiziet pensijā. Dažreiz maksājumi turpinās pārskaitīt jūsu laulātajam pēc jūsu nāves.
   reklāma

4. daļa no 4: Uzkrājumu veidošana

1. 

   
   
   Vispirms saglabājiet pēc iespējas lielāku savu rīcībā esošo ienākumu (pārsnieguma) daļu. Jums ir jāpiešķir prioritāte ietaupījumiem. Pat ja jūsu budžets ir ierobežots, jums jācenšas ietaupīt vairāk nekā 10% no kopējiem ienākumiem.
   • Padomājiet par to šādā veidā: ja 15 gadu laikā mēģināsit ietaupīt 10 000 USD gadā - mazāk nekā 1000 USD mēnesī, jums būs 150 000 USD plus procenti. Tas ir pietiekami daudz naudas, lai bērns varētu pabeigt koledžu tagad, bet ne nākotnē, ja jūsu bērns ir tikko piedzimis. Tāpēc sāciet ietaupīt, un vēlāk jums būs daudz naudas, lai rūpētos par saviem bērniem vai nopirktu sapņu māju.
   • Taupīšana jaunā vecumā. Taupīšana vienmēr ir svarīga pat tad, ja mācāties skolā. Taupīgi cilvēki to bieži uzskata par tikumu, nevis par obligātu nodarbinātību. Ja jūs uzkrājat agri un saprātīgi ieguldāt uzkrājumus, mazās summas sāk pieaugt. Jūs tiksiet apbalvots ar ilgtermiņa domāšanu.

2. 

   
   
   Izveidojiet ārkārtas rezerves fondu. Faktiski ietaupot, nauda tiek turēta pieejamā vietā. Ja ir pieejama nauda, ​​tas nozīmē, ka nav parāda. Neviens parāds nenozīmē naudu neparedzētiem starpgadījumiem. Tātad nenoteiktais fonds neparedzētiem gadījumiem būs ļoti noderīgs.
   • Padomājiet par to: jūsu automašīna pēkšņi sabojājās, un jums ir jāiztērē 2000 USD. Tā kā jūs to neplānojāt, jums ir jāaizņemas. Jūsu kredītreitings ir zems, tāpēc jūs maksājat diezgan augstus procentus. Uzreiz pēc tam jums jāmaksā 6-7% procenti par aizdevumu, kā rezultātā jūs nevarat ietaupīt naudu nākamo pusgadu.
     • Ja jums ir ārkārtas fonds, jūs vispirms varat izvairīties no parādiem un procentiem. Ir patiešām noderīgi sagatavoties iepriekš.

3. 

   
   
   Kad sākat krāt pensijai un iemaksāt naudu ārkārtas fondā, mēģiniet atlicināt pietiekami daudz naudas 3-6 mēnešiem. Arī šoreiz taupība gatavojas nenoteiktībai. Ja pēkšņi zaudējat darbu vai uzņēmums samazina darba slodzi, jūs, iespējams, nevēlaties ņemt aizdevumu, lai palīdzētu jums dzīvē. Pietiekami ietaupījumi, ko tērēt 3, 6 vai pat 9 mēnešus, ietaupīs jūs no parādiem pat katastrofas gadījumā.

4. 

   Sāciet atmaksāties, kad apmesties. Neatkarīgi no tā, vai esat parādā kredītkarti vai cik esat parādā par hipotēku, jūs varat būtiski ietekmēt ietaupījumus. Sāciet ar parādu ar visaugstākajām procentu likmēm. (Ja ņemat hipotēku, samaksājiet tajā lielas naudas summas, bet vispirms koncentrējieties uz hipotēkas aizdevumiem.) Pēc tam pārejiet pie otrās likmes aizdevuma un sāciet atmaksāt pakāpeniski. Turpiniet to darīt dilstošā secībā, līdz nomaksājat visus savus aizdevumus.

5. 

   Sāciet palielināt pensijas uzkrājumus. Ja jūs sasniedzat vidējo vecumu (45-50) un vēl neesat sācis krāt pensijai, sāciet tūlīt. Maksimālās iemaksas IRA individuālajos pensiju kontos (5000 USD) un 401 (k) (16 500 USD) gadā; ja jums ir vairāk nekā 50, varat veikt tā saukto “papildu iemaksu”, lai palielinātu savus uzkrājumus pensijā.
   • Prioritāri nosakiet pensijas uzkrājumus - pat pārsniedzot bērnu izglītības izmaksas. Jūs vienmēr varat aizņemties naudu izglītībai, bet ne aizņemties naudu sava superfonda atbalstam.
   • Ja jūs pilnībā nezināt, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt, varat izmantot tiešsaistes pensijas uzkrājumu kalkulatoru - šeit ir lielisks Kiplinger rīks -, kas var palīdzēt.
   • Saņemiet padomu no finanšu plānotāja. Ja vēlaties palielināt savu pensijas krājkontu, bet nezināt, kā sākt, konsultējieties ar profesionālu konsultantu. Finanšu konsultanti ir apmācīti, lai palīdzētu jums saprātīgi ieguldīt naudu, un viņiem bieži ir ieguldījumu atdeve (IA). Jums būs jāmaksā pakalpojumu maksa, bet jāmaksā, lai nopelnītu naudu. Arī šī ideja nav slikta.
   reklāma

Padoms

• Kad aizturēšanas gadījumu skaits palielinās, nav labākais laiks pirkt māju, jo piedāvājuma un pieprasījuma likums mājokļu cenas vēl vairāk pazeminās, jo bankas cenšas pārdot šos aktīvus.
  • Tad, kad bankas pārdos konfiscētos aktīvus, piedāvājuma un pieprasījuma likums atkal paaugstinās māju cenas.
  • Laikā, kad nav daudz ierobežojumu, saglabājiet savu īpašumu, jo mājokļu cenas pieaugs.
• Uzlabot. Atrodiet laiku, lai pilnveidotu savas zināšanas un prasmes, lai jums būtu priekšrocības pār konkurenci. Tas palīdzēs jums uzlabot peļņas iespējas nākotnē.
• Debetkarte nav laba alternatīva kredītkartei. Debetkarte citiem nodrošina tiešu piekļuvi jūsu kontam, neizmantojot kredītkartes izdevēju banku kā starpnieku. Turklāt tirgotāja turētā nauda īslaicīgi neļaus jums izmantot savu naudu, pat ja jūs galu galā neko nepērkat. (Piemēram, dažās degvielas uzpildes stacijās jūsu kontā būs 100 ASV dolāri, tiklīdz jūs ievietosiet karti, neatkarīgi no tā, cik daudz gāzes jūs pērkat. Ar kredītkarti nav problēmu, bet tas nav labs jūsu kontam. darījuma konts).
• Izmantojiet ekonomiskas burkas. Sadaliet kopējos ienākumus 6 pudelēs ar šādiem izdevumiem: nepieciešamās lietas, izklaide, labdarība, ietaupījumi, ieguldījumi, izglītība. Piešķiriet burkām procentu no visiem mēneša ienākumiem. Piemēram, 60% būtiskiem dzīves izdevumiem, 10% ietaupījumiem, 10% izklaidei, 10% ieguldījumiem, 5% labdarībai un 5% izglītībai. Izmantojiet šīs burkas, lai kategorizētu savus ikdienas izdevumus un tos reģistrētu. (Jūs varat izmantot īstas burkas vai tiešsaistes krājkontus).
• Arī 7% likums var palīdzēt. Ja jūs reizināt savus pensijas uzkrājumus ar 7%, rezultāts ir tas, cik daudz naudas jūs varat iztērēt, nepietrūkstot naudas jūsu pensijas kontā.Tātad 300 000 USD x 077 (7%) = 21 000 USD ir summa, ko varat tērēt katru gadu, atņemot nodokļus no šiem ienākumiem, kā arī citas lietas, piemēram, sociālos pabalstus. Ja jūsu budžets kļūst lielāks vai jūsu izdevumi svārstās vai jums samazinās procentu likme, 300 000 USD nebūs pietiekami, lai jūs varētu turpināt.

Brīdinājums

• Kad banka zvana, lai iegūtu kredītkarti, nepieņemiet viņu piedāvājumu un palieliniet savu parādu, lai arī cik vilinoši tas izklausītos. Nav nekā nomākta, ja banka lūdz atmaksāt nokavēto parādu, kuru jūs nevarat atļauties.